Фундамент для жизни

Что представляют собой программы смешанного страхования жизни? Какие продукты предлагают своим клиентам российские участники рынка, какие программы отечественным потребителям недоступны? В нюансах не чересчур распространенного покуда в России инструмента защиты накоплений разбирался D"

Иллюстрация: Захар Ящин

Кому любопытно долгосрочное страхование жизни? По сути дела каждому человеку со средним достатком: например, если от вас финансово зависят родственники (дети или родители-пенсионеры) или если вам предстоит выплата больше или менее серьезного кредита (это уже подстраховка и себя самого на эпизод непредвиденных событий). Казалось бы, потенциальных клиентов у страховщиков масса, и все-таки реальное цифра застрахованных в России не идет ни в какое сопоставление с ситуацией на Западе, где чуток ли не любой второй страхует свою существование в возрасте от 30 лет и старше. Самое распространенное разъяснение низкой популярности страховых продуктов - большой порядок инфляции (выше 11%) по сравнению с гарантированной доходностью по договорам накопительного страхования (3-6%). При всем при том в той же Германии при инфляции 4-5% и гарантированной местными СК доходности 2,75% потребители энергично соглашаются страховать жизнь. Может быть, причину стоит поискать в ассортименте продуктового ряда страховщиков и в их тарифах?

Программное изобилие не грозит

У обитателей США и Европы перед российскими потребителями в плане страхования жизни есть одно неоспоримое преимущество: местные СК предлагают им продукт, именитый как Unit Linked (UL). "Такой полис предполагает, что страховая и выкупная суммы динамически зависят от показателей инвестиционного фонда, - отмечает Маргарита Мечева, шеф по маркетингу компании "ИНГ лайф". - При этом клиент имеет вероятность избирать и периодически вносить изменения стратегию инвестирования". На в эти дни это одни из самых продаваемых продуктов по страхованию жизни в странах ЕС (более половины продаж). Например, группа ING еще10 лет обратно вышла с такими полисами на румынский рынок, предложив два типа продуктов UL - "консервативный" и "сбалансированный". За последние пять лет доходность по "консервативному" продукту в среднем составила 9%, по "сбалансированному" - 15% годовых (при инфляции 6,4%). "Unit Linked позволяет инвестировать средства в трастовые фонды, которые могут находиться, например, в юго-восточной Азии и обладать весьма хоть куда потенциал на 10-15−летнюю перспективу", - рассказывает Александр Федонкин, гендиректор компании "МСК-лайф".

В России программ Unit Linked нет - их введению препятствует имеющееся законодательство. Впрочем, не исключено, что и у нас быстро появятся подобные предложения. "Усилиями страховщиков подготовлен пакетик документов, содержащий предложения по внесению изменений в законодательство, - отмечает Константин Тарасов, основополагающий заместитель гендиректора ОСЖ "Россия". - Документы находятся на рассмотрении в государственных органах. Но занятие не только в законодательстве - для эффективного развития продуктов Unit Linked должна быть отлажена дело самих паевых фондов". Многие страховщики высказывают скепсис как в отношении принятия поправок, так и в плане развития новых продуктов. "Судьба у Unit Linked крайне туманная на данный момент, - отмечает Дмитрий Багинский, шеф отдела продуктового маркетинга компании "КапиталЪ страхование жизни". - Да, все ждут появления возможности сбывать UL, а с иной стороны, боюсь, что заинтересованность к ним будет эдакий же, как к ПИФам на данный момент".

О некоторых продуктах, связанных со страхованием жизни и присутствующих в ассортименте СК на Западе, нам остается и отнюдь мечтать. Например, о Variable Life - накопительном страховании жизни с переменным взносом, предлагающем клиентам только гибко подступать к оплате взносов. Джентльмен по таким программам может в разные периоды жизни увеличивать или уменьшать взносы, приостанавливать и возобновлять. "Величина уплаты взносов повторяет кривую доходов страхователя - в течение первых 5−7 лет габарит взносов невысок, что связано с тем, что младой мужчина ещё не начал существенно получать и у него большие расходы на детей, покупку квартиры и т.п., на обычный отрезок времени полиса приходится наибольший охват взносов (35−50 лет - пик карьеры и подъем доходов, кредит по квартире погашен, дети уже подросли), потом 50 - размерность премии снова уменьшается или же прекращается вовсе", объясняет Наталья Гончаренко, глава отдела страховых продуктов "ИНГ Лайф". Конечно, при таких изменениях меняются и страховые покрытия, и выкупные суммы. В данном случае до подобного продукта "не доросли" в первую очередность страховщики.

Другая доля программ, не предлагаемых нынче в России, связана с учетом особенностей того или иного страхового рынка. Так, посреди состоятельных пожилых людей в США в силу высоких налогов на наследование популярны полисы рискового страхования жизни без ограничения срока - Whole Life. "Например, если дети наследуют многомиллионное поместье своего отца, то им нужно выплатить государству 36% его стоимости в виде налогов, - рассказывает Наталья Гончаренко. - Зачастую это приводит к необходимости продажи семейного дома. Чтобы избежать этого, хозяин дома заблаговременно приобретает полис с периодической выплатой премии, но без ограничения срока, тот, что в случае его смерти обеспечит наследникам страховую выплату, эквивалентную сумме налога на недвижимость. Так состоятельные американские родители заботятся о потомках". В России чаще взрослые дети заботятся о своих родителях, потому сходный продукт тут вряд ли появится.

Еще одно популярное у американцев предложение по совместному страхованию (Family or Multiple life) у нас в отдельных компаниях употребляется при страховании ипотечных заемщиков: на страхование принимаются немедленно два лица (это могут быть супруги или папа и сын). В случае ухода из жизни одного из супруга выплата производится второму за пределами зависимости от того, кто из них умрет первым.

Тарифные споры

"Россияне в принципе не склонны действовать накопления", - парируют страховщики, когда им говоришь о жутко скромном продуктовом ряде по сравнению с западными странами. И в этом месте они оперируют статистикой: без малого 60% наших граждан тратят все, ничего не откладывая, а еще 14% копят на крупные приобретения.

Россияне, возможно, и транжиры (стоит ли удивляться, потому что многие из нас еще помнят времена тотального дефицита), но и их постичь можно: им предлагают полисы, которые стоят зачастую значительно дороже, чем их зарубежные аналоги. Например, 30−летней женщине в Москве за страхование по риску смерти еще пару лет вспять приходилось вносить плату $80 в год при страховой сумме $45 тыс., тогда как, переехав в Лондон, за те же монеты она смогла взять страховую защиту по тому же риску c покрытием $150 тыс. Многие участники рынка данные обвинения опровергают. "То, что в России тарифы заведомо выше, не разрешено сказать, - отмечает Александр Федонкин. - Несмотря на более высокие составляющие тарифов по смерти из-за неблагоприятной демографии, российские страховщики предлагают более рослый уровень гарантированной доходности. В частности, я сравнивал наши программы страхования с предложениями западных компаний, и в итоге наши продукты оказались более выгодными".

Как считают эксперты, только при наличии у СК не менее 100 тыс. застрахованных не возбраняется будет изрекать о достоверной статистике, подтверждающей понижение показателей смертности, и, как следствие, о более низких тарифах. С прочий стороны, обстановка с уровнем смертности, в особенности в Москве, приметно изменилась: в соответствии последним данным, за последние 12 лет средняя продолжительность жизни в Москве увеличилась на девять лет. Вот только на тарифах на долгосрочное страхование эти цифры никак не отразились.

На величину тарифов влияет и политика продаж компаний: страховые агенты в состоянии изготовить скидку клиенту при страховании за счет своего комиссионного вознаграждения, но на это они, как правило, не идут. "Тарифы продуктов накопительного страхования жизни, продающиеся сквозь агентские сети, на нынешний день не являются эластичными", - отмечает Арташес Сивков, заместитель гендиректора компании "АльфаСтрахование - жизнь".

Проблема выбора

Не будем углубляться в тарифные нюансы, а лучше рассмотрим предложения российских страховщиков по одному из наиболее востребованных видов долгосрочного страхования жизни - смешанному. Он обеспечивает страховую защиту по двум основным рискам: смерти по всякий причине (при наступлении страхового случая выгодоприобретатель получает выплату, размер которой известен загодя и не зависит от того, как долговременно платились взносы) и дожитию до определенного в договоре срока (страховая сумма выплачивается по окончании срока накопления с учетом начисленного инвестиционного дохода). Предположим, клиент (женщина 30 лет или человек 35 лет) готов заключить контракт с компанией по смешанной программе на сумму 4,68 млн руб. ($200 тыс.). Данная сумма, во-первых , будет гарантией того, что в случае смерти страхователя его близкие получат серьезную финансовую поддержку, а во-вторых , в случае дожития страхователь будет располагать неплохую прибавку к пенсии. Срок договора с СК - 25 лет. В этом случае цена страхования за год для женщин составит 139-185,7 тыс. руб. (см. таблицу). Для мужчин - 149,3-204,1 тыс. руб. Отличалка в стоимости страховки, как видим, достаточно существенна - примерно 25%, что является следствием тарифной политики страховщиков: конкуренция в этом виде не уж очень сильна и позволяет участникам рынка свою долю расходов на проведение страхования оценивать как в 7%, так и в 20%, что и отражается в тарифах.

Сумма внесенных за весь срок договора взносов для женщин составит от 3,5 млн до 4,6 млн руб., для мужчин - 3,7-5,1 млн руб. Получается, что у ряда компаний сумма внесенных платежей может более того превысить страховую сумму (4,68 млн руб.) - это больше похоже на "заградительный" тариф, чем на конкурентное предложение. Впрочем, реальная доходность может быть выше, ибо полисы накопительного страхования, как правило, участвуют в прибыли страховщика и на них ежегодно начисляется инвестиционный доход. Так что если застрахованный удачно доживет до срока окончания договора, то он получит от страховщика гораздо большие деньги. Так, в "АльфаСтрахование - жизнь" полагают, что сумма составит 5,5 млн руб., в компании "Ингосстрах-жизнь" - 6,3 млн, а в СК "Ренессанс жизнь" и нисколько рассчитывают на 9 млн руб. А если в течение срока страхования происходит страховой происшествие (даже после этого уплаты первого взноса) - СК выплатит по смерти застрахованного выгодоприобретателям сумму, прописанную в договоре (4,68 млн руб.).

Семейная защита

У большинства СК ныне разрешено остановить свой выбор валюту, к которой будут привязаны взносы и выплаты по полису (рубли, доллары или евро), предусмотрена ещё возможность систематично индексировать взносы. К числу дополнительно страхуемых рисков позволительно прибавить не только отбояривание от уплаты взносов в случае наступления инвалидности или риск полной потери трудоспособности, но застраховаться на случай смерти (для увеличения страховой выплаты). Причем у ряда компаний разрешается предпочесть и более узкое покрытие - только на случай дорожно-транспортного происшествия, здесь страховая сумма удваивается. "Дополнительные условия могут всецело изменить программу, - говорит Дмитрий Багинский. - Оттого мой совет тому, кто сегодня решил страховать свою жизнь: изучите дополнительные условия, потому как тариф по дожитию в итоге несущественно влияет на стоимость страхования". Можно привосокупить риск госпитализации, хирургического вмешательства, потому что травма не ограничивается фактом ее получения - человеку требуется качественное лечение, средства на которое дает страховая выплата по данным рискам. Полис по жизни может быть скомбинирован из разных страховых сумм по разным рискам. Многие компании уже предлагают застраховаться и на случай первичного диагностирования смертельно опасного заболевания. При наступлении страхового случая по данному риску СК выплатит оговоренные в контракте финансы самому застрахованному (как правило, сумма ограничивается $25 тыс.), а позже его смерти эти средства (по риску смерти по каждый причине) получат его выгодоприобретатели.

Если разобрать свойский образец по смешанному страхованию жизни (со страховой суммой $200 тыс.) с учетом подключения дополнительных опций, то в СК "Ингосстрах-жизнь" при подключении опции по освобождению от уплаты взносов в случае установления инвалидности (первой-второй группы) ежегодный взнос увеличится всего на 4,5 тыс. руб., а броня от критических заболеваний и хирургических операций на сумму 605 тыс. руб. удорожает страховку еще на 1,8 тыс. руб. в год. В СК "Росгосстрах-жизнь" нам предложили застопориться на программе "Семья": если договор содержится женщиной 30 лет на 25 лет и только по основным условиям (риск дожития и смерть) на сумму 4,68 млн руб., то ежегодный страховой взнос составит 144,2 тыс. руб. С включением в договор дополнительных рисков (освобождение от уплаты взносов в случае установления нерабочей группы инвалидности, телесные повреждения застрахованного) при страховании на сумму 1 млн руб. ежегодный взнос составит 150,6 тыс. руб. Разница, как видим, небольшая.

Мы попросили страховщиков кроме того показать, как будет глядеться вариант наиболее полной страховой защиты для семьи из четырех человек, если батя один кормилец в семье (ежемесячный барыш - 120 тыс. руб.). В "ИНГ лайф" предложили застраховать бытие единственного кормильца на 2 млн руб. по программе "Ступени" с ежемесячным взносом в размере 16 тыс. руб. Страховая защита будет делать с первого взноса, а срок страхования составит 25 лет. Если родитель погибнет в месяц заключения контракта, то ежемесячная рента его семье будет равна 83,3 тыс. руб. в течение срока договора с СК, в течение всех 25 лет выплата семье составит возле 27 млн руб.

В СК "Альянс РОСНО жизнь" посоветовали для этого случая употребить программой "Подарок ребенку" и застраховать жизнь отца на сумму 1,4 млн руб. В случае, если ребенку шесть лет, срок договора составит 12 лет, в течение которых страховщик ежемесячно будет возвращать СК 12 тыс. руб. Ожидаемая сумма с учетом ежегодной доходности 5,5% - 1,6 млн руб. При наступлении страхового случая страховщик незамедлительно выплатит 1,4 млн, а если причиной смерти застрахованного станет горемычный случай, сумма выплаты увеличится вдвое, при этом к 18−летию ребенка страховщик произведет еще одну выплату в размере 1,4 млн руб.

Наконец, в компании "Ренессанс жизнь" нам собрали две программы - "Гармония жизни" и "Дети" - в одну. По полису со сроком действия 30 лет сумма страхового покрытия на всех членов семьи (двое взрослых и двое детей - шесть лет и три года) составит 2 млн руб. (с учетом 4% гарантированной доходности). Такая защита будет стоить 6,7% годового дохода, или 98,8 тыс. руб. в год (8,2 тыс. в месяц) в течение первых 11 лет. К 17−летию сынуля получает накопленную для него сумму 300 тыс. руб., и в течение ближайших трех лет ежегодный взнос по страховке снизится до 73,5 тыс. руб. Посредством 14 лет выплату в размере все тех же 300 тыс. получит и дочь. В оставшиеся 15 лет страхования сумма ежегодного взноса составит 53,6 тыс. руб. Родители в течение всех 30 лет будут застрахованы по четырем рискам: смерти по любой причине, по риску смерти от несчастного случая, инвалидности по любой причине и телесным повреждениям. Страховая сумма по каждому из рисков для отца составит 800 тыс. руб., для матери - 600 тыс.

Keywords:

Скачать (посмотреть) видео-презентацию IntWay >>

< Наверх

Для тех, кто ничего не понял ...