Студентам нужны laquo;бабки raquo;
Образовательные кредиты непопулярны в российских банках, а потому что доступны только тем, кто хочет заполучить второе образование.
"Учиться взаймы" пытаются многие. Недавно в Индии был задержан 22-летний мужчина, тот, что пытался сдать школьный экзамен вместо своей 12-летней сестры. Девчурка в школу так и не поступила.
В России с учебой проще: были бы деньги. И те, кто готов эти денежки одолжить. Монеты есть. Те, кто готов одолжить, - тоже. Но...
Дорогое удовольствие
Ильяс Кульджанов, студент 1-го курса магистратуры МГИМО, первое образование получил в Омске. "Я обратился в фирму, которая смогла сделаться моим поручителем", - говорит Ильяс. Он с оптимизмом смотрит в будущее: "Я рад, что взял кредит, потому как что образование получу хорошее, а 400 доларов ежемесячно, которые придется выплачивать в течение двух лет, - не такая уж огромная сумма".
В специализированных кредитах на образование многие видят вывод проблемы доступности вузов большей части российской молодежи. Нынче обучение в МГИМО стоит 7 500 у.е. в год (у.е. в этом месте составляет 34 рубля), в МГУ (в зависимости от факультета) - от 4 600 до 8 150 доларов в год, в Университете дружбы народов - 1 500 - 6 000 долларов, в РГУ нефти и газа им. Губкина - 2 500 - 3 400 долларов, в РЭА им. Плеханова - 5 000 долларов.
В провинциальных городах "гранит науки" ненамного дешевле. Например, в Уральской горно-геологической академии годовой вектор движения стоит 1 500 долларов, в Екатеринбургской архитектурной академии - 2 500 долларов, в Удмуртском госуниверситете - 900 - 1 500 долларов, в Саратовском университете - 2 000 долларов. Учитывая, что средняя заработная плата по Москве составляет примерно 900 долларов, а по России - 450 долларов, платное образование для большинства россиян остается недоступным.
В Европе, США, а в настоящий момент и в Китае подобная задача решается без затей - за счет специальных кредитов на образование. Причем во многих странах тот самый облик кредитов поддерживается государством. Например, в Китае руководство "подключило" к кредитованию учащихся 15 крупнейших банков. В США специальная социальная программа Upward Mobility помогает любому американцу поднять банковский заем на образование. Организация кредитования образования там до такой степени развита, что зачастую люди берут кредит по ставке 1% на 30-40 лет, а начинают отдавать, лишь, когда устроятся на работу. И седовласый профессор продолжает выплачивать банку по 50 долларов ежемесячно, погашая кредит, который он взял в далекой молодости.
В России вдогон за прочими западными ноу-хау близкий внешность займов скопировали. Но лишь наполовину: в банках кредиты на образование уже есть, а вот государственного патронажа этой системы нет и в зародыше.
Первого в "меню" нет
Пока выдачу кредитов на образование практикуют крайне немногие российские банки. В частности, Пробизнесбанк, Сбербанк, Россельхозбанк, "Союз" и некоторые другие. Ставки сравнимы со ставками дорогих потребительских кредитов - от 17% до 23% годовых. Требования ещё похожи: необходимы справка о доходах с места работы, залог или кредитоспособные поручители. Оптимальный вариант, по которому, кстати, в настоящее момент выдано большинство образовательных ссуд, - кредит под поручительство юридического лица. Например, компании, в которой работает заемщик.
Именно так получает второе образование однокашница Ильяса Кульджанова - студентка магистратуры МГИМО Светлана Овчаренко. По первому образованию Светлана лингвист, работала переводчиком, преподавателем английского языка, директором культурного центра в Тольятти. Переехав в Москву, Светлана решила принять второе образование. Капиталы на учебу взяты в кредит в одном из московских банков под поручительство юр.лица.
- Я не боюсь обучаться в кредит, - говорит Овчаренко. - Я в то же время работаю и уверена, что смогу потом окончания магистратуры расплатиться по кредиту.
Банк также так думает, коль резво выдал Светлане кредит. Она учится, работает, имеет солидного поручителя. То есть соответствует всем требованиям банков к соискателям образовательных кредитов. Посреди которых и такое: заемщик должен быть не моложе 21 года.
В результате кредит на образование де-факто позволительно взять, только если мужчина решил обретать второе высшее образование. Для получения первого он бессмыслен, так как вчерашним школьникам такая ссуда просто недоступна. Оттого что они не достигли 21 года, по понятным причинам ещё не работают и тем больше не имеют за спиной компании, которая готова углядеть в них будущие "ценные кадры". Патовая ситуация. Получается, абитуриенту из села не светит не только Москва, но и универ ближайшего крупного города. Оттого как движимое добро в лице коровы банк в залог не примет, а мамина получка доярки или оператора элеватора для поручительства не годится.
Подмена понятий
- По сути, образовательные кредиты остаются разновидностью потребкредитования и для заемщика-студента недоступны, - говорит Михаил Матросов, босс компании "Крейн", которая занимается ссудами на учебу в партнерстве с банком "Союз". - Образовательный кредит должен иметь как самое малое такими характеристиками, как отсутствие залога и поручительства, отсрочка по выплатам основного долга и процентов на все период обучения, продолжительный срок, низкая процентная ставка. Создание подобных условий только силами коммерциала невозможно, вследствие этого надобность господдержки очевидна. При участии государства образовательное кредитование оптимально объединит как интересы, так и возможности бизнеса и государства в этой области.
Банкиры полагают, что господдержка образовательного кредитования может обладать две формы. Либо страна берет на себя гарантии полного или частичного погашения кредитов, то есть, по сути, выступает поручителем заемщиков. Либо процентная ставка по образовательным кредитам устанавливается не выше уровня ставки рефинансирования Центробанка, а разницу между этой планкой и уровнем ставки коммерческих кредитов банкам компенсирует государство.
Пока же никакими эксклюзивными условиями образовательные кредиты в России не обладают. Юным абитуриентам и их родителям значительно проще забрать обыкновенный кредит на неотложные нужды и применять его для оплаты счетов вуза. В Росбанке и "ВТБ 24", например, интересующимся образовательными займами как раз так и предлагают поступить: "Пусть ваши родители возьмут у нас рядовой потребкредит, и учитесь себе на здоровье". А о специальном формате ссуды на учебу советуют несложно забыть.
Соответственно, разрешается выпустить из памяти и о популярном на Западе так называемом кредите на миг учебы. От кредита на образование он отличается тем, что гроши предназначены не на оплату учебы, а "на жизнь" студенту и, следовательно, не перечисляются на счет учебного заведения, а выдаются заемщику. Различие же от обычного потребительского кредита в том, что заем на пора учебы выдается частями - ежемесячными перечислениями на пластиковую карту. Получается нечто как бы "стипендии в кредит". Проценты тоже начисляются не на всю сумму ссуды, а только на реально перечисленную заемщику часть. Для российских банков похожий продукт вообще остается утопией.
Но представители тех банков, которые ввели в свои линейки образовательные ссуды, в беседа "Профилю" оценили данный сегмент кредитования как жутко перспективный. Правда, в том же Пробизнесбанке групповой объем ссуд на образование прозвать отказались. Причина таковый "секретности" понятна: кредиты на образование составляют мизерную долю процентов в кредитных портфелях российских банков. И нет оснований думать, что обстановка может измениться.
- Для коммерческих банков данные виды кредитов являются рисковыми и неприбыльными, - констатирует Наталья Посадова, агент Ассоциации кредитных брокеров Северо-Запада. - Держава должно созидать систему гарантий и страхования данного вида кредитов, по иному образование в стране так и не станет доступно большинству молодых людей.
Ипотечный синдром
Однако у тех, кто определяет позицию государства в этом вопросе, другой точка зрения на проблему. Павел Медведев, председатель думского подкомитета по банковскому законодательству, полагает, что рынок кредитов на образование в России вообще малоперспективен. Более того, парламентарий опасается, что его формирование приведет к скачку цен на обучение - как в родное час произошло с ипотекой.
- Помимо того, в стране наблюдается основательный кризис высшей школы, - заявил Медведев в интервью "Профилю". - В сегодняшних условиях кредит на учебу может содействовать только росту некомпетентных специалистов.
Наконец, полагает Медведев, "неправильное финансирование и ложно понятый принцип доступности образования могут сыграть злую шутку: вузы, как это произошло во Франции, станут значительную количество усилий расходовать на обучение безработных".
Пока парламентарии озабочены судьбой высшей школы, представители самой высшей школы призывают все-таки вручить таким кредитам "зеленый свет". Виктор Садовничий, ректор МГУ имени Ломоносова, в отличие от Медведева, утверждает, что кредит на образование нужен. Соображение ректора поддерживают и финансисты, к примеру Владимир Кунин, начальство отдела партнерских программ Пробизнесбанка: "В рыночной системе образование - это продукт, причем продукт недешевый, и кредит - оптимальный выход для тех, кто хочет учиться. Но он должен регулироваться законодательно, чтобы банки не тянули одеяльце на себя, а потребители могли получать доступные ссуды".
Пока же воз, вернее - вуз, и теперь там. Кредит на образование существует де-юре, но де-факто не имеет никакого смысла. В силу того что что для его получения "потребны" те же условия, что и для обычного потребительского кредита.
Банки, предоставляющие кредит на образование:
Список банков - Условия кредита - Сумма кредита (руб.)
Банк "УралСиб" - 17-19% годовых в рублях. На 9 лет - До 1 000 000
Сбербанк - 17% годовых в рублях. На 11 лет - ??
"Ак Барс" - 19% годовых в рублях. До 5 лет - ??
BSGV - 18% годовых в рублях. До 6 лет - До 750 000
Пробизнесбанк - 11% годовых в рублях + комиссия 1% от суммы кредита ежемесячно. На 3 года - До 150 000
Промсвязьбанк - 16-18% в рублях. До 1 года - До 150 000
Россельхозбанк - 13% годовых в рублях. До 10 лет - До 350 000
Банк "Союз" - 10% годовых в долларах. До 10 лет - Определяется в зависимости от стоимости обучения в конкретном вузе
Первый чешско-российский банк - От 9% годовых в рублях. На 5 лет - До 1 400 000
