Честная ипотека
Эксперты антимонопольной службы обсуждают план Кодекса ипотечного кредитора. Тот самый документ, разработанный Международной финансовой корпорацией (IFC), призван не дать в обиду получателей кредита от навязывания банком невыгодных условий.
Хотя некоторые нормы кодекса не только не оберегают права граждан, а наоборот, позволяют банкам диктовать заемщикам более того незаконные требования.
Обсуждение проекта на заседании Экспертного совета при Федеральной антимонопольной службе (ФАС) намечено на январь. В текущее время это ведомство принимает замечания и предложения, как от банков, так и от рядовых граждан.
Банк имеет совесть?
Даже затем утверждения кодекс не станет нормативным актом: банк может добровольно присоединиться к нему либо отступиться от исполнения указанных в нем этических норм. Но для подписавших кодекс кредиторов его требования становятся обязательными, а в качестве бонуса банк получает право ссылаться на подобающий статус в рекламе. То есть потенциальный заемщик должен несложно отделить этичный банк от "нечестивца".
За соблюдением кодекса подписавшими его банкирами будет наблюдать особый совет и омбудсмен (уполномоченный) по жилищным кредитам. Финальный обязан анализировать жалобы потребителей, обнаруживших неэтичные действия банков. За ломание правил кодекса к ним могут быть применены санкции.
Что же может получатель ипотечного кредита требовать от "честного банка"? Во-первых, объективную информацию: кредитор должен предоставлять полные и достоверные сведения, в том числе об уровне процентной ставки, графике и условиях их пересмотра, величине начального взноса и периодических платежах, графике погашения кредита, типах залога, необходимых гарантиях и так далее. Во-вторых, подписавший контракт потребитель может в течение двух дней отказаться от него (если кредит ещё не поступил в его распоряжение). В-третьих, кодекс обязывает банк "с пониманием подвергать рассмотрению случаи финансовых затруднений потребителя" и нарушение им сроков возврата кредита, а кроме того обязан поддержать гражданину осилить временные трудности.
?Но банк вечно прав
Все эти красивые слова реально вряд ли помогут. Например, в целях защиты потребителя описывается агрегат уведомления банком граждан об изменении условий договора. Только почему-то забывается, что гражданское законодательство прямо запрещает односторонний отказ или модифицирование условий договора (кроме предусмотренных законом случаев, а также, если обе стороны осуществляют предпринимательскую деятельность). Даже если потребитель даст банку такое право, это обстоятельство останется ничтожным.
Кодекс говорит о недопущении дискриминации. Прописывается, что "кредитор предоставляет свои услуги в равной мере высокого качества для всех потребителей, самостоятельно от их образования, опыта, расовой принадлежности, цвета кожи, пола, семейного положения, вероисповедания, возраста, физических возможностей, происхождения или национальности". Если расовое и религиозное равноправие не вызывает сомнений, то неясно, как банки-кредиторы могут предоставлять кредит не взирая, например, на образование, возраст и семейное положение заемщика. Эти пункты в текущий момент есть в анкетах на практике всех банков, предлагающих ипотечные кредиты.
А иной пункт кодекса вообще развязывает банкам руки в выборе клиента: кредиторы должны "избегать предоставления жилищных кредитов потребителям, чьи возможности по погашению данных кредитов, по оценке кредитора, представляются сомнительными". Что значит "по оценке кредитора" - не поясняется.
Впрочем, на практике это выглядит приблизительно так. Большинство банков требуют от потенциальных заемщиков справки от нарколога и психиатра. Причем, для их получения необходимо не без затей "пробиться" по картотеке, а миновать хоть и непродолжительное, но обследование. Правда, никакие медицинские справки не гарантируют дееспособность заемщика (решение о недееспособности принимается судом, а не врачом). Законодательство разрешает требовать сведения о состоянии психического здоровья либо одолеть путь обследование врачом-психиатром только в случаях, установленных законами (для банков такое право не предусмотрено).
Бывают и больше вопиющие случаи. Например, филиал одного из австрийских банков отказал в кредите мужчине, хозяйка которого была беременна. "У вас другие заботы - кроватки, пеленки, а не погашение кредита", - компетентно заключил менеджер. Это дискриминация по социальному признаку? Зададим этот вопросительный мотив омбудсмену.
