Как достигнуть соглашения с банками: просроченный кредит
Если воротить кредит своевременно не получается, это не предлог отчаиваться и подготавливаться к худшему. Попробуйте грамотно приблизиться к решению проблемы. Помните: банк нисколько не жаждет крови - ему нужны деньги.
Реструктуризация
Если должник не погасил кредит вовремя или не привнес очередной платеж до указанного в кредитном договоре дня, банк автоматически относит эту задолженность к просроченной и клиенту грозят штрафные санкции. В случае, когда просрочка составляет продолжительное пора (от одного до трех месяцев), финансовый институт требует досрочного погашения всей суммы долга, а при сопротивлении должника подает иск в суд.
Первое, что должен свершить клиент, тот, что хочет достичь отсрочки, - прийти в банк и сообщить о своих проблемах. Причем соорудить это лучше всего заранее, когда миг просрочки ещё не наступил.
Основная проблема - уверить кредитного инспектора в том, что вы не можете рассчитаться с банком по объективным причинам. Для частного лица к таковым в прошлом всего относятся утрата работы или тяжелая болезнь, а для юридического - неблагоприятная обстановка на рынке, сезонный спад объемов продаж или задержка поступления денег от дебиторов. Банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами и сможет погасить ссуду.
"Если заемщик потерял работу или у него возникли какие-то непредвиденные жизненные обстоятельства, из-за которых он не в состоянии рассчитаться по кредиту вовремя, то банк совершенно может реструктуризировать задолженность, - комментирует зампред банка "Авангард" Валерий Торхов. - У нас, к примеру, были случаи, когда мы продлевали сроки погашения ссуды. Но для этого клиент должен показать, что он понимает проблему и хочет расплатиться при первой же возможности". "Заемщик может планировать на реструктуризацию, если располагает хорошей кредитной историей, - продолжает первостепеннный вице-президент Пробизнесбанка Эльдар Бикмаев, - к примеру, до возникновения финансовых проблем он старательно погашал кредит в течение года".
Разумная щедрость
Самая простая технология реструктуризации содержится в том, что заемщику предоставляют отсрочку очередного платежа: например, он должен привнести монеты до 17 октября, а кредитор позволяет совершить это 17 декабря. Должнику в течение "льготного периода" придется выплачивать только проценты за пользование ссудой. Отсрочка просто не превышает четырех месяцев, которых может быть полностью достаточно, чтобы откопать новую работу.
При этом главная задача для клиента - достичь договоренности с банком, чтобы он не применял штрафные санкции, которые могут существенно превысить сумму ежемесячного платежа.
"В 98% случаев заемщики просят не реструктуризировать задолженность, а просто-напросто не использовать штрафные санкции за немного дней просрочки, потому как бывает, что клиент несложно физически не может произвести платеж", - рассказывает Эльдар Бикмаев. Некоторые кредитные институты изначально прописывают в договоре, что за первую просрочку не будут взимать штрафные пени. В частности, так поступает банк "Русский стандарт" при предоставлении экспресс-кредитов в магазинах.
Прийти к компромиссу реально более того тогда, когда должник не платит уже несколько месяцев. Банк может не затребовать погашения всей суммы долга разом, а дать отсрочку (обычно не больше полугода), но при условии, что клиент безотложно внесет определенную количество задолженности. "Самые жесткие условия - 50% сразу, а остаток - в течение одного или двух месяцев, - рассказывает заместитель гендиректора коллекторского агентства "Секвойя" Алексей Козырев. - Единственный из наших банков-клиентов предоставляет рассрочку на 4 месяца при взносе 10% от суммы долга".
Иногда финансовые институты разрешают не только не уплачивать штрафы, но и прощают проценты, и даже доля основного долга. "Заемщик одного банка, который является нашим клиентом, не делал платежей по кредиту на неотложные нужды (с его помощью был куплен автомобиль) более чем полгода, - рассказывает босс по развитию коммерциала Финансового агентства по сбору платежей Наталья Никитина. - По месту прописки мы его не нашли, выяснилось, что он попал в ДТП и уже долговременно лежит в больнице. Наши сотрудники приехали к потерпевшему, он не отказывался от своих обязательств, при всем при том страховка, которую ему выплатили за авто, покрывала лишь 80% задолженности". По словам Натальи Никитиной, кредитная организация согласилась списать оставшиеся 20%, а ещё все набежавшие штрафы и проценты.
Доходные штрафники
Еще один вероятный вариант мирного решения вопроса проблемной задолженности - вручить клиенту момент "догнать" график платежей без какой-либо реструктуризации. Допустим, заемщик получил кредит на год, а сквозь четыре месяца перестал его погашать. Клиент обещает, что к седьмому месяцу срока кредитного договора он погасит набежавшую к тому моменту задолженность (все неуплаченные взносы, проценты и штрафы), после этого чего будет рассчитываться с банком по первоначальному графику.
Любопытно, что самыми прибыльными клиентами являются аккурат те, кто периодически запаздывает вписать очередной платеж, но не отказывается от своих обязательств. "Банки с удовольствием закрывают глаза, если должник всякий месяц вносит капиталы на одну или две недели позже, потому как произвольный раз ему приходится оплачивать штраф", - пояснил один из наших собеседников.
За добавкой
Зачастую группа не в состоянии вовремя расплатиться, так как выходит на свежеиспеченный рынок и не успевает набрать обороты. "Сейчас мы пытаемся урегулировать вопросительный мотив реструктуризации задолженности одной организации, которая занимается продажей бытовой техники, - сообщила Наталья Никитина, - финансовые сложности возникли из-за выхода в регионы: предприятие развивается там медленнее, чем предполагалось". По ее словам, у заемщика хорошие шансы достигнуть реструктуризации, тем более что глава этой компании кредитуется в банке как частное лик человеческий и не имеет просрочек.
Иногда корпоративный клиент, не вернувший ссуду в оговоренный срок, получает дополнительное финансирование. "Допустим, компании не хватило средств для достройки и запуска завода, - поясняет Евгений Горохов, - банк, зная, что план перспективный, предоставляет недостающие средства. Заемщик получает вероятность инициировать фабрика и расплатиться со всеми долгами".
