Ипотечное страхование: как не разочароваться?

Ипотечный кредит для многих мурманских семей – зачастую один шанс обзавестись собственным отдельным жильем.

Наболевший "квартирный вопрос" создает непаханое поле коммерческих возможностей, которыми не замедлили употребить банки и страховые компании. Потому как обязательное обстоятельство предоставление ипотечного кредита - страховка квартиры и самого заемщика. Мы решили разобраться, как грамотно приблизиться к выбору страховой компании, если вы намерены схватить ипотечный кредит.

Банки навязывают свойский отбор заемщикам?

"Мы работаем только с теми страховыми компаниями, которые аккредитованы при банке", - рассказали нам в кредитном отделе мурманского филиала одного из банков. - "Дело в том, что предприятие должна обладать достаточный навык работы на страховом рынке. Это, по сути дела основная гарантия возврата долгосрочного кредита".

Конечно, банкиров раскумекать можно: они думают о своей прибыли. Однако, по словам зам. руководителя отдела по защите право потребителей управления Роспотребнадзора по Мурманской области Валентины Хельмяновой, существует два документа, которые гласят, что ипотечное страхование должно быть добровольным.

"Об этом говорится в постановлении правительства Россия от 11 января 2000 года 28, и постановлении "О федеральной целевой программе "Жилище" от 17 сентября 2001 года 675", - подчеркнула она. - "Но к нам до сих пор никто не обращался с жалобами по этому поводу".

Но покуда добровольностью в этом месте и не пахнет... Впрочем, это выглядит оправданным, если учитывать образ жизни многих россиян, которые не привыкли задумываться о завтрашнем дне. Это, конечно, их занятие и их право. Но банкиров не могут на сто процентов удовлетворять ни письменные обязательства возвратить кредит, ни более того залог приобретаемого имущества. Ибо кредитная организация существует на проценты от тех денег, которые она дает в долг, и простая продажа квартиры в случае неплатежеспособности заемщика может не компенсировать все расходы, и банк не получит свои проценты. Чтобы этого избежать, и придумано ипотечное страхование - оттого что затем страхового случая страховщик выплачивает капиталы не пострадавшему заемщику, а банку. Как правило, страховая сумма превышает процентов на 10 сумму кредита, чтобы накрыть различные комиссии банка.

Стоит иметь в распоряжении в виду, что в некоторых компаниях страховой взнос по мере возвращения ипотечного кредита уменьшается, а в некоторых остается прежним. Это означает, что в первом случае уменьшается и сумма страховки, если произойдет страховой случай. Во втором случае она не уменьшается, но тот самый вариант обойдется дороже самому заемщику.

Каким бывает ипотечное страхование?

1. Страхование имущества.

Это, как правило, страхование самой квартиры от залива, пожара или взрыва, стихийного бедствия, противоправных действий (к примеру, ограбления), иной раз - даже от падения самолетов. При классическом имущественном страховании защищаются не только стены, но и мебель, и внутренняя отделка.

При ипотечном страховании страхуется только "коробка" квартиры - стены, пол, потолок. Возникает вопрос: что должно сотвориться с жильем, чтобы в нем покосились стены, сгинул пол или треснул потолок?

Но в некоторых компаниях предусматривается и восстановление помещения (скажем. позже пожара или залива), хотя бы самыми дешевыми материалами. Во что бы то ни стало проследите, чтобы в вашем страховом полисе был таковой пункт, по-другому вы будете оплачивать финансы страховой компании, по сути, ни за что.

2. Страхование жизни/трудоспособности

Страхуются чаще всего конец или инвалидность заемщика - те факторы, которые лишают его возможности вкалывать и оплачивать кредит. Тут есть несметные исключения, по которым страховка не выплачивается: психические расстройства, заражение ВИЧ, профессиональные занятия спортом, участие в военных действиях и так далее.

Если вы спортсмен или военный, бывающий в горячих точках, не исключено, что вы не сможете застраховаться, а значит, и принять ипотечный кредит. Помимо того, поинтересуйтесь, страхует ли ваша фирма временную нетрудоспособность - если вы основательно заболеете и ляжете на немного месяцев в больницу, нужно, чтобы кто-то вносил ежемесячные платежи по вашему кредиту, в то время как вы лечитесь.

Стоит солидно напрячься о смене работы, если работодатель не оплачивает вам больничный лист. Если вы на долгий срок сляжете, банк может не показать "понимания".

3. Страхование потери имущества в результате прекращения права имущества (титульное страхование, при котором страхуется ваш титул собственника жилья). Страховой эпизод здесь - иск какого-либо третьего лица, тот, что отсудит у вас квартиру всецело или частично.

Это страхование требуют не все банки, однако, если вы покупаете квартиру на вторичном рынке, оно все-таки желательно. Если же банк его не требует, лучше всего провести как разрешено тщательнее юридическую экспертизу вашей квартиры.

По материалам: Комсомольская правда
Опубликовано: 25 сентября 2008